Прашајте десет луѓе која банка е најскапа и најверојатно ќе добиете десет различни одговори, изнесени со самодоверба каква што обично се резервира за научни факти. До вчера тоа беше разбирливо. Провизиите беа расфрлани низ тарифници со десетици страници ситни букви, а споредбата меѓу банките бараше трпение на форензичар.
Новата алатка на Народната банка конечно ја менува таа игра. Наместо впечатоци, нуди бројки. Наместо реклами, тарифи. Наместо „ми кажаа“, овозможува директна споредба на цените на речиси сите важни банкарски услуги.
А бројките откриваат нешто што веројатно нема да им се допадне ниту на банките ниту на нивните клиенти: речиси сите се во право и речиси сите грешат.
Ценовникот на НБРМ за банкарските провизии покажува дека разликите се огромни: од 30 до 60 денари за иста сметка, од 10 до 280 денари за исто плаќање.
Најосновната услуга – одржувањето на платежна сметка – чини од 30 до 60 денари месечно. Тука е најевтина НЛБ банка со 30 денари, следуваат Халкбанк со 40 денари, Комерцијална, Стопанска и Шпаркасе со по 45 денари, додека највисок надоместок наплатува ПроКредит банка – 60 денари месечно.
На годишно ниво тоа значи дека клиент на ПроКредит плаќа двојно повеќе за одржување сметка од клиент на НЛБ – 720 наспроти 360 денари.
Но тука завршува едноставната математика. Во 2026 година, малкумина избираат банка според тоа колку чини сметката. Многу поголемо значење има колку чини сè друго.
Ако се погледнат дигиталните услуги, сликата почнува драматично да се менува.
Интернет банкарството во НЛБ е бесплатно. Истото важи и за ПроКредит банка. Комерцијална банка наплатува 15 денари месечно, Шпаркасе 35 денари, а Халкбанк 40 денари.
Кај мобилното банкарство разликите се уште поизразени. ПроКредит повторно е бесплатна. Комерцијална наплатува 15 денари месечно. Халкбанк 40 денари. НЛБ нуди различни пакети – од 20 до 120 денари месечно, додека Шпаркасе достигнува и до 100 денари месечно.
Тоа значи дека корисникот на Шпаркасе што користи и интернет и мобилно банкарство може да плаќа 135 денари месечно, додека корисникот на ПроКредит не плаќа ништо за истите услуги.
Најинтересни се податоците за секојдневните плаќања.
За трансфер кон сметка во друга банка преку интернет во системот КИБС, Комерцијална банка наплатува 10 денари, ПроКредит 12 денари, Стопанска 14 денари, Халкбанк и Шпаркасе по 15 денари, а НЛБ 16 денари.
Разликата меѓу најевтината и најскапата банка е 60 проценти.
На прв поглед шест денари не изгледаат многу. Но корисникот што врши 30 плаќања месечно ќе плати 300 денари во Комерцијална банка и 480 денари во НЛБ. За една година разликата достигнува 2.160 денари.
🔎 Со неколку клика можете да споредите која банка најмалку наплаќа за плаќање преку сметка преку веб-апликацијата на Народната банка.
Проверете тука 👉 https://t.co/lCkfYA2XJB pic.twitter.com/xRTPy5apzd
— Народна банка на Република Северна Македонија (@narodna_banka) June 22, 2026
Сепак, вистинскиот јаз меѓу банките се отвора кај шалтерските услуги.
Банките со години инвестираат во дигитализација и, судејќи според тарифниците, повеќе не се обидуваат ни да го скријат тоа.
За плаќање преку системот МИПС кон друга банка на шалтер, НЛБ наплатува дури 280 денари по трансакција. Следуваат ПроКредит и Шпаркасе со по 200 денари. Комерцијална банка наплатува 90 денари, а Халкбанк и Стопанска по 80 денари.
Тоа значи дека една иста трансакција во НЛБ е 250 проценти поскапа отколку во Халкбанк или Стопанска банка.
Уште поинтересно е што истата трансакција преку интернет во НЛБ чини 55 денари.
Со други зборови, клиентот што ќе стане од фотелјата и ќе отиде до шалтер плаќа повеќе од пет пати повисока провизија.
Дигиталните канали поевтини
Банките очигледно испраќаат јасна порака: користете дигитални канали.
Истата логика се гледа и кај плаќањата во рамките на истата банка.
Во Комерцијална банка трансферот преку интернет и мобилна апликација е бесплатен. Во НЛБ исто така е бесплатен. Во Стопанска банка е бесплатен. Во Халкбанк чини нула денари преку интернет и мобилна апликација, но 30 денари на шалтер. Во ПроКредит трансферот на шалтер чини 120 денари.
Кај картичките разликите се помали, но не и занемарливи.
Издавањето или обновувањето дебитна картичка во Комерцијална банка чини 150 денари. Во НЛБ – без надоместок. Во Стопанска банка издавањето е бесплатно, а обновувањето 100 денари. Во Шпаркасе и ПроКредит исто така нема надоместок.
Годишната членарина за дебитни картички се движи од 240 денари во НЛБ до 360 денари во Шпаркасе и 300 денари во Стопанска банка.
Подигањето готовина од сопствени банкомати останува бесплатно речиси насекаде за дебитните картички, што покажува дека банките се натпреваруваат да ги задржат клиентите во сопствената зона.
НЛБ меѓу најскапите кај поединечни трансакции, Комерцијална меѓу најевтините кај секојдневните дигитални плаќања
Па која банка е најскапа?
Податоците не даваат едноставен одговор.
НЛБ е најевтина за одржување сметка и нуди бесплатно интернет банкарство, но е меѓу најскапите за шалтерски трансакции и има највисоки провизии за дел од плаќањата кон други банки.
ПроКредит има најскапо одржување сметка, но практично ги елиминира провизиите за интернет и мобилно банкарство.
Комерцијална банка најчесто е меѓу најевтините кај електронските трансфери и дигиталните услуги.
Стопанска банка ретко е најевтина, но речиси никогаш не е ни најскапа, што ја става во групата на банки со најрамномерна структура на надоместоци.
Халкбанк има умерени месечни надоместоци, но поскапо дигитално банкарство од повеќето конкуренти.
Шпаркасе, пак, има едни од највисоките надоместоци за мобилно банкарство, но конкурентни цени кај дел од трансферите.
Ако мора да се извлече општ заклучок од споредбата, тогаш тој би бил дека НЛБ најчесто се појавува меѓу најскапите банки кај поединечни трансакции, особено на шалтер, додека Комерцијална банка најчесто се појавува меѓу најевтините кај секојдневните дигитални плаќања. Но ниту една банка не е најевтина или најскапа во сите категории.
За пензионер што еднаш месечно подига пари од банкомат, може да биде најповолна една банка. За млад човек што живее преку мобилна апликација – сосема друга. За мал бизнис што секој ден врши трансфери кон различни банки – трета.
Токму тоа е најголемото откритие на новата алатка на Народната банка: не постои „најдобра“ банка за сите. Постојат само банки што повеќе или помалку одговараат на начинот на кој клиентот ги користи своите пари. А сега, за првпат, секој може да го провери тоа со бројки, наместо со слушање муабети.
А.Д.
